Дифференцированная оплата кредита

Особенности дифференцированного погашения кредитного долга

Такой метод более подходит, если кредит берется на длительный срок (например, ипотека). К сожалению, такую выплату предлагают далеко не все банки России. Обратите внимание! Оформить кредит с дифференцированной схемой погашения не так легко, так как многие банки используют предпочтительно аннуитетный платеж. При оформлении кредита каждая из сторон преследует свои интересы: заемщик желает как можно меньше переплатить по займу, что не всегда совпадает с интересами кредитора.

Есть несколько инструментов, с помощью которых можно изменить затраты заемщика в ту или иную сторону.

Одним из таких инструментов и является тип платежа: дифференцированный или аннуитетный.

Банки при работе с заемщиками используют оба вида погашения, но, вообще, предоставление возможности погашения кредита дифференцированным способом не предпочтительно для кредитной организации.

Погашение кредита дифференцированными платежами: что это такое, плюсы и минусы

Это достигается за счет структуры каждого платежа. Как и в случае с аннуитетной схемой, периодический платеж включает сумму основного долга и сумму процентов.

Однако при дифференцированной системе акцент делается на первичном погашении тела кредита, а проценты рассчитываются исходя из оставшейся суммы основного долга. При формировании графика платежей вся сумма кредита делится на количество месяцев согласно сроку кредитования. В результате – в структуре каждого периодического платежа сумма, приходящаяся на основной долг, одинакова, за исключением последнего платежа.
А поскольку процент начисляется на остаток долга, его сумма каждый последующий месяц будет меньше.

За счет такого подхода самый первый кредитный платеж будет самым большим по размеру, а самый последний – минимальным.

Применение дифференцированной системы очень выгодно, когда заемщик планирует или рассматривает возможность досрочного погашения кредита.

Банки с дифференцированными платежами по ипотеке в 2019 году и их условия

После наступления второй половины срока начинается постепенное погашение основного долга. То есть для клиентов, решивших погасить кредит досрочно, аннуитетная система платежей будет невыгодна, так как они погашали преимущественно проценты за использование заемных средств, а тело кредита изменялось несущественно.

Дифференцированный платеж – погашение ипотечного займа, по которому основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности и ежемесячно пересчитываются. При системе дифференцированных взносов основная нагрузка приходится на начальный период кредитования с постепенным уменьшением ежемесячной суммы к оплате. При досрочном погашении тела кредита, проценты изменятся в пользу клиента.

Аннуитетные (АП) и дифференцированные (ДП) выплаты: ищем выгоду

Основные критерии, которые необходимо брать во внимание, делая выбор в пользу той или иной кредитной схемы:

  1. разница между итоговыми суммами (начисленные % + основной долг);
  2. вероятность досрочного погашения;
  3. платежеспособность клиента и его финансовая стабильность.
  4. процентная ставка;
  5. размер займа;

Пытаясь понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту и чем он отличается от аннуитетного, обратите внимание, что при различных формулах расчета ежемесячных платежей, сумма процентов не всегда рассчитывается исходя из остатка, который постоянно уменьшается.

Поэтому такой тип платежей будет выгоден заемщикам, планирующих закрыть кредит до окончания его срока действия.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.

Ставка зависит от срока кредитования: чем дольше вы планируете возвращать долг, тем больше будут %. Хорошо разобравшись в сущности аннуитета, клиент сможет сделать грамотное заключение, выгодна ли ему эта форма кредитования и выбрать оптимальный вид платежа.
Дифференцированный платеж – представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования.

Наибольшие платежи – в первой четверти срока, наименьшие – в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате. Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей.

Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредитному договору

Допускается несущественное отступление от показателей по суммам платежей в самом конце графика. Разница, как правило, составляет несколько десятков рублей. При такой схеме погашения задолженности упор делается на уплату процентов, на сумму основного долга.

По сути, сумма долга примерно до середины графика остается практически неизменной, так как заемщик сначала гасит проценты, рассчитанные при заключении соглашения.

Некоторые банки используют формат аннуитетной схемы, при котором сначала гасятся только проценты, без перехода на сумму основного долга. Такая форма погашения задолженности допускается законодательством. Более того, она используется некоторыми крупнейшими кредитными учреждениями страны. Бробанк: Следовательно, у аннуитетного графика внесения платежей есть два подвида: когда сумма платежа на 90% состоит из процентов по договору и на 10% от суммы основного долга, и второй подвид, при котором с первого платежа гасятся только проценты по договору в размере 100% от вносимой суммы.

Дифференцированный или аннуитетный платеж: что выгоднее

Если же ежемесячные платежи в начале срока кредитования большие, но с каждым месяцем все больше и больше уменьшаются, вам предложен дифференцированный способ.В аннуитетных системах, в каждый ежемесячный платеж включена основная задолженность, процентная ставка в рублях и стоимость дополнительных услуг. При этом, несмотря на то, что на протяжении всего срока выплат до момента их полного прекращения, сумма платежа остается неизменной, то, из чего она состоит, подвергается изменениям.

Так, в начале срока, большая часть ежемесячно выплачиваемой суммы – проценты, а основная же задолженность сокращается минимально.

Ближе к середине цикла жизни кредитования соотношение процентов и основного долга сравнивается, а в конце выплачивается, в основном, сумма основного долга.В дифференцированной системе оплаты задолженности другая механика исчисления.

Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

Помимо размера процентной ставки, на величину переплаты оказывает и другой, не менее значимый показатель — вид расчета платежа. В настоящее время в портфеле банков представлены предложения с двумя видами расчетов: дифференцированными и аннуитетными.

Чтобы использовать займ с максимальной для себя выгодой, необходимо разобраться в данных понятиях. Кроме того, полезно знать, чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных. Содержание Обращаясь за денежными средствами в банк, заемщик уведомляется об условиях кредитования.

Ведь за использование банковских средств банк потребует определенную сумму. Если суммировать все затраты на выплату долга, складывается общая стоимость по кредиту.

Она состоит из трех составляющих: Основная сумма – размер денежных средств, предоставленных кредитной организацией своему клиенту на установленных по договору условиях.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

В конце срока кредитования все меняется, то есть большую часть платежа составляет тело кредита, а меньшую – проценты.

Несмотря на это, размер ежемесячного платежа всегда остается одинаковым до копеек.

При дифференцированном же платеже ежемесячные выплаты будут уменьшаться пропорционально с каждым разом. То есть, чем ближе конец срока кредитования, тем меньше будет ваш платеж. Каждый месяц тело кредита будет уменьшаться на равную долю, и каждый месяц процент будет пересчитываться.

Процент начисляется на остаток по телу кредита, поэтому его сумма с каждым месяцем будет меньше, и выплата с каждым месяцем будет все меньше. Большая часть заемщиков при подаче заявки на кредит не думает о том, какой вид платежа лучше выбрать, многих заботит лишь мысль об одобрении заявки на кредит.